Seguro de hogar en Chile: cómo elegir entre incendio, sismo y contenido
Cuando compras o arriendas una propiedad, el seguro suele quedar para el final, entre la firma de la escritura y la mudanza. Y es justo ahí donde más se equivoca la gente: se contrata el que ofrece el banco sin comparar, se asegura por un monto que no corresponde o se deja fuera lo que de verdad importaba proteger.
En Chile, con incendios forestales cada verano y sismos frecuentes, un buen seguro de hogar no es un lujo. Aquí te explicamos qué cubre cada uno y cómo elegir.
Los tres seguros que hay que conocer
Seguro de incendio (estructura). Cubre la construcción: muros, techo, instalaciones fijas. Además del incendio, suele incluir daños por explosión, rayo y, con adicionales, daños por agua o filtraciones. Se asegura por el valor de reconstrucción, no por el valor comercial de la propiedad: el terreno no se quema.
Adicional de sismo. En Chile es casi indispensable. Cubre los daños a la estructura por terremoto y, a veces, por maremoto. Normalmente se contrata junto con el de incendio y tiene un deducible, que conviene revisar antes de firmar.
Seguro de contenido. Cubre lo que está dentro: muebles, electrodomésticos, ropa y equipos. Es el gran olvidado, y es el que más le importa a quien arrienda, porque la estructura no es suya pero todo lo que tiene adentro sí.
Si tienes crédito hipotecario
Con un crédito hipotecario, el banco exige por ley dos seguros: el de desgravamen, que paga la deuda si el deudor fallece, y el de incendio con sismo, que protege la propiedad que garantiza el préstamo.
Lo que mucha gente no sabe es que no estás obligado a contratarlos con el banco. Puedes cotizar con otras compañías y presentar tu propia póliza, siempre que cumpla las coberturas exigidas. Comparar con una corredora de seguros puede significar una prima más baja durante los 20 o 30 años del crédito, o mejores coberturas por el mismo precio.
Si arriendas o das en arriendo
Si eres arrendatario, lo que te conviene es un seguro de contenido y de responsabilidad civil, por si un daño en tu departamento afecta al vecino.
Si eres dueño y arriendas, existe el seguro de arriendo, que cubre las rentas impagas y los gastos de un eventual juicio de desalojo. Es una alternativa o un complemento a pedir aval o meses de garantía, y le da tranquilidad a quien vive de sus arriendos.
Cómo cotizar bien
- Asegura por el valor de reconstrucción, no por el precio de venta. Una corredora te ayuda a calcularlo según los m² y el tipo de construcción.
- Revisa el deducible del sismo, porque es lo que pagas tú antes de que responda la compañía.
- Haz un inventario simple del contenido, con fotos y boletas de lo más valioso.
- Compara varias compañías. Las coberturas que parecen iguales cambian en la letra chica: daños por agua, robo con o sin violencia, bienes fuera de la casa.
Una corredora de seguros cotiza con varias compañías a la vez, sin costo adicional para ti, y te acompaña si tienes que hacer un siniestro.
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En resumen
- Compraste con crédito: incendio con sismo y desgravamen son obligatorios, pero puedes cotizarlos fuera del banco.
- Compraste sin crédito: incendio con sismo para la estructura y contenido para lo que hay adentro.
- Arriendas: contenido y responsabilidad civil.
- Das en arriendo: incendio con sismo y seguro de arriendo.
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